王烁和王珂火拼案【编者按】当前，我国经济发展正处于新旧动能接续转换、经济转型升级的关键时期。为更好发挥商业业的责任与担当，新华财经、上海金司南金融研究院联合推出“城市力量”高端访谈栏目，邀请商业

　　新华财经上海3月28日电(记者郭慕清)我国民营银行试点改革推进至今，已步入稳定发展阶段。经过数年的改革实践，民营银行应该如何结合自身优势践行普惠金融？如何与国有商业银行错位竞争，加速促进形成互补型金融新生态，共同助力实体经济高质量发展？近日“城市力量”栏目组专访湖南三湘银行行长夏博辉，对此进行调研。

　　小微经营主体是我国实体经济的重要组成部分，被视为我国经济发展的“毛细血管”。如何引金融活水激活经济“毛细血管”？站在民营银行的视角，在与国有商业银行竞合博弈的格局中若要赢得一席之地，挖掘自身特色是必不可少的一环。夏博辉认为，对于三湘银行来说，其最重要的特色就是始终根植“产业基因”。

　　2016年12月26日，三湘银行在长沙诞生，是我国中部地区首家民营银行。作为一家由全球工程机械制造行业龙头品牌三一集团联合多家知名企业共同发起的银行，三湘银行天然具有“产业基因”。

　　夏博辉表示，自成立以来，三湘银行始终坚守“服务产业、发展普惠”的市场定位，深入实施国家补链强链专项行动，主动对接湖南20条新兴优势产业链、长沙22条产业链，通过拓展垂直细分产业链，积极践行普惠金融责任。具体可表现为三个层面：

　　——聚焦先进制造产业。三湘银行主动对接湖南省14个先进制造业集群，以持有、农用机械、车辆的小微企业和个人为目标客群，创新推出“智造链贷”“智造壹贷”和“经营壹贷”产品，打造制造业用户体验“标杆”，树立制造业线上供应链金融“主办行”形象，成功获得产业链“一链一行”主办行资格。

　　——聚焦科创产业。三湘银行面向湖南全省高新技术企业、专精特新“小巨人”等企业群体，针对企业自身特色设计专项产品，推出基于知识产权和专利发明的纯信用贷款“科创壹贷”，成功发放湖南省首笔质押贷款，为6家创业创新孵化基地提供授信支持和服务。

　　——聚焦民生服务产业。在服务湖南全省高新技术企业、民生服务、现代服务、大健康和TMT核心企业层面，有序发展数据驱动、互联网性质的小微企业贷款和个人消费贷款，不断探索特色化产品。打造了政府供应商的完整产品矩阵，推出“餐饮壹贷”“物流链贷”“三农壹贷”“湘信链贷”等系列特色产品，支持民生事业发展。

　　数据显示，截至2023年2月底，三湘银行累计服务客户1239万户，累计投放产业贷款2394.48亿元，产业贷款余额80.60亿元，笔均110.29万元；累计向小微企业主、个体工商户和大众发放贷款3121.88亿元，普惠贷款余额231.06亿元，笔均5417.53元。

　　夏博辉坦言，在普惠金融的实践道路上，解决中小微企业融资始终是一大难题，并将其形象的称为“融资的高山”。他指出，商业银行在数字化转型中，依托数字科技来推动中小微企业金融服务提质增效，不失为一种有效手段，但需找准自身定位、目标客户群和商业模式来形成自身独特的金融服务优势。

　　据悉，三湘银行在2018年起就提出“一切数字化，数字化一切”的口号，坚定推行数智化战略，奉行“三坚持”原则：坚持“科技立行”，持续加大金融科技投入；坚持“去IOE策略”，即在业务系统中去掉海外知名IT产品，以保证业务系统和数据的安全。与此同时，坚持软件定义银行，打造API Bank开放银行，建立“产业+金融+互联网”商业模式，带动金融服务能力整体跃升。

　　夏博辉表示，加快金融科技的研发应用，用数字化手段不断创新产品和服务，主要从三个维度展开：

　　第一，坚持错位竞争。通过组建地推团队，建立事业合伙人机制，深入园区、社区、乡村，触达金融服务不充分的客群，帮助原来达不到主流银行贷款门槛的制造业、科创业和民生服务(现代服务、城市更新、大健康和TMT)产业链的小微企业和湖南城乡居民，借到所需的经营周转贷款、消费贷款。

　　第二，持续创新产品。受限于抵押物不足、缺乏征信基础，小微企业常常面临融资难、融资慢的窘境，其融资的需求很难得到充分满足。“我们把解决小微企业融资急难愁盼问题作为立行使命，着重通过挖掘其数据资产价值，运用数据风控的方式，为小微企业提供无抵押、自动审批的信用贷款；同时在还款方式上坚持随借随还、按日计息，帮助小微企业灵活筹划资金，降低融资成本。”夏博辉说。

　　第三，坚定数字化转型。通过A(人工智能)、B(区块链)、C(云计算)、D(大数据)和T(物联网)等金融科技和5G通信技术的全面应用、全面深化，实现线上进件、线上准入、自动审批、线上放款、在线还款，客户无需到银行，即能实现“足不出户、快捷申请”，解决小微企业融资难点、痛点、堵点。目前三湘银行存款、贷款、结算业务的线%。“线上化不仅能提高金融服务效能，还可以直接推动银行承担社会责任，比如通过节省交通汽油和打印纸张的消耗，三湘银行累计节碳34.43万吨。”夏博辉言道。

　　采访结束之际，夏博辉谈到对三湘银行的未来展望时表示，今后将始终牢记“把党和国家政策的阳光折射到实体经济中去”的初心，争做一流的数智银行，服务好本土广大小微企业和老百姓，为湖湘热土注入“三湘活水”，为实体经济发展贡献“三湘力量”。