淘宝电器商城在我的银行从业生涯中，老孙算是引我入门的师傅。他年纪 35 岁上下，瘦瘦高高，戴着无框眼镜，时常面带微笑，很斯文。

　　以前部门聚餐，老孙偶尔会带上他的妻子小悦。小悦刚过三十，生了个孩子，气质成熟，身材保持得很好，我们这些单身汉见到她都要两眼放光。

　　在我们这个地方银行，每周至少有三天要加班。老孙常加班至深夜，对小悦疏于照顾，小悦常因此责怪他。小悦除了照顾孩子，还在一家房地产公司当售楼小姐，业绩很好，颇受上司和客户的认可。

　　本地有位小老板喜欢小悦，为了给小悦加业绩到她名下买房，并对她展开疯狂追求。小悦工作枯燥，回家后又很是孤单，久而久之，心理防线被小老板攻破。

　　当然，这些也是我们事后才听说的。老孙当时并未察觉妻子的异样，还以为家庭美满。事实上，刚离异不久的小老板一直怂恿小悦跟老孙离婚，许下娶她、带着她周游世界的承诺。

　　其实知道这件事的时候，几乎没有挽回的余地了。小悦没有在家产和女儿佳佳的抚养权上与老孙纠缠，打算净身出户。

　　去民政局办离婚手续那天，老孙带上了女儿做最后的努力，希望小悦看见女儿后能心软。小悦冷漠地甩开女儿，催促工作人员办手续，当时她已经准备好和小老板去国外旅游。

　　后来，老孙告诉我：我可以容许小悦不爱我，但不能容许她对女儿那么无情无义。

　　老孙的婚变风波持续了一周，当他收拾心情返回岗位后，领导提拔他当上了部门经理。

　　上任后的第一周，老孙做了一件惊人的事：他把自己的客户资源分给了部门里的同事。

　　见习经理小唐也分到一个客户的详细资料，老孙让她自己去对接和跟进。小唐人很机灵，长得也漂亮，只是刚刚大学毕业，经验不足，所以跟客户约好会面时间后，她便邀我一同前往客户的工厂对接。

　　那是个生产丝绸的小型加工企业，有标准的厂房和陈旧的设备。我根据机器开工量粗略计算，该企业一年的产值大概在 1000 万左右，是典型的小富即安的小微企业，很符合我们银行的定位。

　　在工厂办公室里，我们和这家企业的余老板会面，初次见面我却觉得有些面熟。余老板打量着小唐，夸赞我们银行信贷政策好，期待与我们合作。

　　小唐想了想，回复他：我们领导说，只在一个人名下的贷款能够减少客户的负担，提供足够高效的服务。

　　他们在谈话时，我突然想到我确实见过余老板。我翻看和老孙的聊天记录，点开一张照片，照片里有个男人搂着小悦，正是这个余老板。

　　老孙慢悠悠地说：抛开他和我的那层关系，以我曾经教你们的方式判断，你觉得这个客户怎么样？

　　我思考片刻，说：那个企业做丝绸生产年限够久，各项经营指标正常，资产积累还过得去，回款周期长但也算稳定。他行贷款不多，如果落实担保人，风险应该可控。

　　说实话，那样的小微企业从传统四大国有银行确实得不到什么好的信贷支持，准入门槛高，附带条件多，贷款审批 3 个月是常有的事。而对于我们这种一直标榜自己为中小企业成长伙伴的小银行，余老板这种客户最符合我们的定位。

　　既然你觉得行，就让小唐继续跟进，她刚入行没什么业务经验，能做这么一笔练练手不是很好吗？

　　于是我们开始做前期的资料收集，安排信审人员现场走访。经核实：余老板，现年 42 岁，离异，没有孩子，名下有一套别墅、一幢厂房；经营丝绸布料生产多年，状况稳定，一年挣个 50 来万不成问题；他行贷款两笔，某国有银行和一家信用社各 200 万。

　　余老板想用担保贷款方式在我们银行增加贷款100 万，表面上来看，似乎没有什么问题，通过审批的概率相当大。和往常出勘现场的严谨作风不同，老孙没有参与这次贷款的现场调查。

　　现场调查结束后，针对余老板贷款的风险讨论会如期召开。在这次会议上，老孙没有对贷款审批提出异议，只是委婉地表示：介于和这个客户是第一次合作，能否将贷款期限由原来的一年缩短为 10 个月？这样能增加贷款资金回收的安全性。

　　大家认为老孙的提议谨慎、可取，最终会议讨论一致通过：对余老板担保贷款放贷 100 万，期限 10 个月。

　　贷款批复下来的第二天，余老板来行里签字办手续，赞扬我们银行政策宽松、服务到位，要为小唐介绍更多客户。

　　此时，小唐提出了一个请求：余老板，我很多同学也在银行工作，要我帮他们完成业绩任务，您可不可以帮帮忙填几张信用卡申请书。

　　接下去的几个月，小唐对余老板的态度不再那么热情，也很少去工厂对接。每个月除了不定时打电话催余老板还利息，不会主动联系他。即使联系，在电话里语气也冷冰冰的，刻意回避余老板的邀约。

　　那年，余老板生意还算不错，只要年底资金能正常回笼，给自己换一辆大奔应该不成问题。

　　放贷后的第九个月，按照流程，我们要开展贷后走访和续贷办理。这时的老孙上任后通过了考核期，有了审批否决权限，他说什么也不同意让余老板续贷，并且给出了充分的理由。

　　首先，这个余老板表面上财大气粗，可从事的却是在走下坡路的丝绸行业，他们生产的丝绸得不到高端客户的青睐，高端客户要求的质量他又没有能力达到。他的货只能销往非洲的一些偏远小国，资金回笼慢，利润渐薄，恶化经营是迟早的事。

　　其次，9 个月来余老板一次都没有按时缴付过利息，造成征信的严重逾期，信用记录臭到了天上去。最重要的一点是，在我们银行贷款到期不到 10 天后，他在那家国有银行的贷款也要到期周转了。

　　你们好好想一想，那家国有银行的贷款在我们十天之后到期，以他们的准入门槛，结合近一年来他的逾期记录，绝对不可能续贷成功，这会给我们明年正常回收贷款造成极大的隐患。现在，是我们抢在那家国有银行前面收回贷款的最好时机。

　　老孙的一席话让全场鸦雀无声。金融资产的风险系数和占比直接关系到银行的盈利状况，也和每个人的收入息息相关。在风险第一利益至上的信贷圈内，余老板这样既没有过硬的后台又存在着不小瑕疵的客户，最容易被为求自保的银行牺牲掉。

　　所有人都赞同了老孙收回贷款不予续贷的提议。他们忘了，九个月前正是老孙建议将原本一年的贷款期限缩短至十个月，换言之，就是将余老板在我们银行贷款的到期日，放在那家国有银行贷款到期日之前。

　　说好长期稳定的合作，变成了一夜情。余老板到期的 100 万贷款归还之后便被我们银行收回，半个子也没再放出来。

　　眼见十天后就是那家国有银行 200 万贷款到期的日子，可自己投在外面的资金尚未收回，流动资金又少了 100 万，恼羞成怒的余老板来找我们理论。

　　小唐一反常态，对余老板不客气起来：你的信用记录太差，系统自行否决了续贷方案，我还因为你长期不按时打入利息，被扣了好多钱呢！

　　余老板不依不饶，小唐拿出他调戏她的聊天记录说：你再闹事就曝光你！余老板无可奈何，怒气冲冲地离开，去别的银行申请贷款救急。

　　在别的银行，余老板频频碰壁。他的信用记录太差，任谁都不敢给他放贷。有一家银行的客户经理甚至讽刺他：余老板你这半年有这么多的信用卡审批记录，资金该是有多紧啊，肯定还有很多事情瞒着我们吧？

　　信用卡和贷款审批记录被银行系统尤为看重，看起来不过是多办一张信用卡的必要程序，对于银行而言，一个半年内多次申请贷款和信用卡且没有被批复的客户，会被认为是：资金紧张，还有可能存在一些未知问题。否则，怎么连张信用卡都申请不下来呢？

　　贷款到期日临近，余老板东挪西凑了一些，仍不足以全额还款。最终，他借了高利贷，寄希望于能在年前和那家国有银行完成续贷，贷款放回后还上高利贷。

　　不出老孙所料，国有银行没有续贷，余老板还不上高利贷，跑路去外地躲债。此时工厂资金严重周转不灵，濒于倒闭。

　　某银行的工作人员到余老板工厂走访，将工厂快要倒闭的消息透露给了工人们，这下可捅了马蜂窝，愤怒的工人们发了疯似地寻找余老板，讨要说法。

　　没找到余老板，工人们将工厂里值钱的东西悉数搬走。我们赶去看热闹时，现场一片狼藉，一个工人爬上外墙，正笨手笨脚地拆卸着空调外机。

　　四个月后到期的 200 万信用社贷款逾期未还。当初抵给信用社的厂房被工人们砸得稀巴烂，至今没有被拍卖出去，这笔贷款成了烂账。时至今日，余老板还在外地躲债。

　　他的别墅被高利贷债主拿去抵债，据说住在里面的小悦，被高利贷债主当作余老板的妻子关押了一段时间，后来查实两人不是夫妻关系才被放走。

　　事发几月后，有一次加完班，在街边的烧烤摊，酒过三巡的老孙跟我坦白：在小悦与他离婚的那天，他就决心用自己的方式，在熟悉的领域搞垮那个引诱妻子出轨的男人。

　　执行计划前，老孙做了大量功课，研究余老板的个人情况、行业属性、经营状况、生活喜好、性格特点。甚至余老板在其他银行贷款、经理每个月都要在还款日前几天多次催促他归还利息的细节，他都摸得一清二楚。

　　最终，老孙抓住余老板被其他银行惯出来的毛病，授意小唐，每个月利息缴存日过后几天再打电话催收利息，九个月来，余老板一次都没有按时缴存过利息，信用记录很差。

　　为了避免和余老板正面接触，老孙还把新入行不久又颇具姿色的小唐当做自己的计划执行者。甚至那个在余老板工厂出现过的银行职员，也是老孙安排的。

　　我忽然想起，给余老板办手续的时候，老孙曾授意小唐，让余老板只签自己的名字。